Wypadek, kontuzja, nagłe pogorszenie stanu zdrowia – w takich sytuacjach liczy się nie tylko powrót do sprawności, ale też wsparcie finansowe. Jeśli masz polisę w PZU, możesz ubiegać się o odszkodowanie za uszczerbek na zdrowiu. Sprawdź, kiedy przysługuje świadczenie, ile możesz otrzymać i jak poprawnie zgłosić szkodę, żeby nie wydłużać całej procedury.
Czym jest uszczerbek na zdrowiu?
Uszczerbek na zdrowiu jest uszkodzeniem ciała lub pogorszeniem się stanu zdrowia. Może dotyczyć np. złamania nogi, uszkodzenia żuchwy, utraty palca czy oka. Ubezpieczyciel jasno określa przyczynę takiego zdarzenia. Musi to być nieszczęśliwy wypadek, czyli zdarzenie nagłe i niezależne od ubezpieczonego.
Co ważne, każdy ubezpieczyciel przewiduje własną definicję uszczerbku na zdrowiu. Zawsze jest ona opisana w OWU, czyli ogólnych warunkach ubezpieczenia. Przed podpisaniem umowy możesz zatem sprawdzić, jak dane towarzystwo rozumie takie pojęcie.
Uszczerbek trwały i nietrwały
Uszczerbek na zdrowiu może mieć trwały i nietrwały charakter. Ich rozróżnienie ma duże znaczenie przy ocenie wysokości odszkodowania.
- Uszczerbek trwały to taki, który nie rokuje poprawy. Oznacza to, że uszkodzenie ciała lub narządu ma charakter nieodwracalny – np. utrata palca, pogorszenie wzroku czy trwałe ograniczenie ruchomości stawu. W takich przypadkach skutki wypadku pozostają na całe życie, dlatego zwykle wiążą się z wyższym świadczeniem.
- Z kolei uszczerbek nietrwały (czasowy) to taki, który z czasem może się cofnąć lub znacząco zmniejszyć. Dotyczy sytuacji, w których organizm ma szansę wrócić do sprawności. Ma to miejsce np. przy złamaniu ręki, skręceniu stawu czy urazach wymagających rehabilitacji. Nawet jeśli leczenie trwa kilka tygodni lub miesięcy, a uraz jest uciążliwy, nadal może być uznany za nietrwały, jeśli rokowania są dobre.
Ostateczna kwalifikacja zależy nie od samego zdarzenia, ale od jego skutków i opinii lekarza. To dokumentacja medyczna oraz ocena specjalisty decydują o tym, z jakim rodzajem uszczerbku masz do czynienia.
Ile wynosi odszkodowanie?
Wysokość odszkodowania zależy przede wszystkim od warunków Twojej polisy i sumy ubezpieczenia. Sam uszczerbek na zdrowiu musi być objęty ochroną, bo nie każda polisa przewiduje wypłatę za takie zdarzenie. Ubezpieczyciel ustala procent uszczerbku i na tej podstawie wylicza świadczenie, które zwykle wynosi od 1 do 100% sumy ubezpieczenia. Przykładowo, jeśli suma ubezpieczenia to 100 000 zł, a uszczerbek wynosi 5%, możesz otrzymać 5 000 zł. Kwota może być wyższa, gdy polisa obejmuje także np. hospitalizację, operację lub inne dodatkowe świadczenia.
Przykłady danych procentowych za uszczerbek na zdrowiu w PZU
| Zdarzenie | % doznanego uszczerbku na zdrowiu |
|---|---|
| Padaczka jako izolowane następstwo uszkodzenia mózgu o różnej morfologii bez utraty przytomności | 1-10 |
| Padaczka jako izolowane następstwo uszkodzenia mózgu bez utraty przytomności – z bardzo częstymi napadami (3 razy w tygodniu i więcej) | 50-60 |
| Uszkodzenia nosa bez zaburzeń oddychania i powonienia – blizny i/lub niewielkie zniekształcenie nosa | 1-5 |
| Uszkodzenie nosa z zaburzeniami oddychania – znacznego stopnia deformacja nosa lub utrata części nosa | 5-15 |
| Całkowita utrata zęba (siekacze i kły) | 2-3 |
| Złamanie żeber – bez zniekształceń | 1 |
| Złamanie żeber z miernym ograniczeniem ruchomości klatki piersiowej – z niewielkiego stopnia zmniejszeniem wydolności oddechowej | 5-10 |
| Utrata kciuka – utrata obu paliczków z kością śródręcza | Lewy: 25-33 Prawy 28-35 |
| Utrata palca wskazującego – utrata wskaziciela w obrębie lub z kością śródręcza | Prawy: 25-30 Lewy 23-27 |
| Palec wskazujący – złamanie (niewielkie zmiany) | Prawy: 1-5 Lewy 1-4 |
| Złamanie jednej kości śródstopia – I lub V | Prawy: 10-15 Lewy 8-13 |
| Złamanie trzech lub więcej kości śródstopia | 5-20 |
Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie danych zawartych na pzu.pl
Jak ubezpieczyciel określa stopień uszczerbku na zdrowiu?
Zawsze niezbędne jest orzeczenie lekarskie – nie wystarczy Twoja deklaracja. Aby zgłosić uszczerbek na zdrowiu ubezpieczycielowi, musisz skompletować i przesłać dokumentację medyczną, która potwierdzi charakter doznanej szkody. Na tej podstawie ubezpieczyciel wyliczy, jaka kwota odszkodowania Ci przysługuje.
Ważne! Od decyzji towarzystwa ubezpieczeniowego możesz się odwołać. Jeśli uznasz, że kwota odszkodowania jest zbyt niska w stosunku do szkody, której doznałeś, możesz złożyć wniosek odwoławczy.
Ile masz czasu na zgłoszenie się po odszkodowanie?
Po nieszczęśliwym wypadku szkodę najlepiej zgłosić jak najszybciej, ale nie zawsze trzeba robić to od razu. Przy prostszych urazach (np. złamaniu ręki) zwykle warto poczekać do zakończenia leczenia, aby łatwiej było ocenić zakres uszczerbku. W przypadku poważniejszych obrażeń, np. urazów głowy, kręgosłupa, poparzeń czy zaburzeń neurologicznych, lepiej zgłosić roszczenie dopiero po zakończeniu leczenia i ustaleniu wszystkich skutków zdrowotnych. Dzięki temu ocena uszczerbku i wysokości świadczenia będzie bardziej miarodajna.
Pamiętaj! Na zgłoszenie szkody są 3 lata od dnia, w którym roszczenie stało się wymagalne.
Jak długo ubezpieczyciel rozpatruje sprawę?
Po zgłoszeniu szkody ubezpieczyciel powinien w ciągu 7 dni potwierdzić, że zgłoszenie zostało przyjęte i poinformować Cię o dalszych krokach. Na wydanie decyzji i wypłatę odszkodowania ma 30 dni od momentu zgłoszenia. W większości prostych spraw – np. przy typowych urazach i kompletnej dokumentacji – to wystarczający czas na zakończenie procedury. Jeśli jednak przypadek jest bardziej skomplikowany, np. wymaga dodatkowych badań, opinii lekarskich albo uzupełnienia dokumentów, termin może się wydłużyć maksymalnie do 90 dni. W takiej sytuacji ubezpieczyciel powinien poinformować Cię, z czego wynika opóźnienie i kiedy możesz spodziewać się decyzji.
Co jest potrzebne, by ubiegać się o świadczenie w PZU?
Podstawą jest numer polisy. Jeśli go znasz, najłatwiejszą formą wnioskowania o świadczenie jest wejście na stronę https://zgloszenie.pzu.pl/ i postępowanie zgodnie z kolejnymi wskazówkami.
Jeśli natomiast nie znasz swojego numeru polisy, zaloguj się do mojePZU lub zadzwoń do ubezpieczyciela pod numerem 801 102 102.
Jak złożyć wniosek o wypłatę świadczenia?
Każdy ubezpieczyciel może ustalić własne zasady składania wniosku o wypłatę świadczenia z polisy na życie. W przypadku PZU masz do dyspozycji następujące metody:
- zalogowanie się do serwisu moje.pzu.pl,
- wypełnienie formularza internetowego,
- telefon pod numer: 801 102 102,
- wysłanie sms o treści SZKODA pod numer 4102 – pracownik oddzwoni i przyjmie zgłoszenie,
- wizyta w oddziale PZU.
Najłatwiej wypełnić formularz bezpośrednio na stronie. Nie trzeba go drukować, wysyłać ani dostarczać do placówki. Taką formę preferuje ubezpieczyciel, jednak to nie oznacza, że musisz z niej skorzystać.
Jak wypełnić wniosek?
Wniosek możesz również napisać samodzielnie lub pobrać wzór i wypełnić do swoimi danymi. PZU ma obowiązek go rozpatrzyć. Musisz jednak pamiętać, by zawrzeć w piśmie kilka podstawowych informacji, czyli:
- dane osobowe – imię, nazwisko, PESEL,
- dane kontaktowe – numer telefonu, adres korespondencyjny,
- numer polisy,
- dokumenty potwierdzające zdarzenie.
Najważniejsze informacje dotyczą okoliczności zdarzenia i odniesionych przez Ciebie obrażeń. Musisz wskazać, kiedy doszło do wypadku, co dokładnie się stało i jakie wywołało to skutki zdrowotne. Warto podać jak najdokładniejszy opis, czyli określić:
- jak doszło do wypadku,
- w którym miejscu się zdarzył,
- kiedy doszło do wypadku (data, godzina),
- co robił i gdzie znajdował się poszkodowany tuż przed wypadkiem,
- w jaki sposób doszło do obrażeń.
Podaj możliwie dokładnie miejsce zdarzenia — nazwę ulicy i jej numer (jeśli to możliwe) lub punkt orientacyjny (np. przystanek autobusowy o nazwie x przy ulicy y).
Powinieneś także podać następstwa wypadku, czyli:
- bezpośrednie obrażenia i urazy,
- choroby wywołane wypadkiem,
- niepełnosprawności nabyte po wypadku,
- informacje dotyczące udzielonej Ci pomocy oraz podjętego leczenia.
Właśnie dlatego, aby zgłosić prośbę o wypłatę odszkodowania, najpierw musisz przejść procedury medyczne. Ubezpieczyciel musi mieć ogląd sytuacji, a przede wszystkim potwierdzenie, jakich obrażeń doznałeś, co zapewnia dostęp do dokumentacji medycznej.
Jak przesłać wniosek?
Wniosek możesz wypełnić na stronie PZU – wówczas nigdzie go nie wysyłasz. Jeśli zdecydujesz się na pobranie ze strony uniwersalnego wzoru wniosku, wydrukuj go i wypełnij, a następnie zanieś do dowolnej placówki PZU w całym kraju i przekaż pracownikowi. Możesz także wysłać go pocztą na adres: ul. Postępu 18a, 02-676 Warszawa.
Jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości, zadzwoń na infolinię pod numer: 801 405 905, 799 698 698 lub 22 505 15 48. Konsultant udzieli Ci wszystkich informacji i wyjaśni, jak i gdzie należy przekazać wniosek.
Gdzie kupić polisę na życie?
Polisa na życie, która zapewnia wypłatę odszkodowania za uszczerbek na zdrowiu, może mieć różny zakres. Ubezpieczony sam określa, jak wysoką składkę chce płacić oraz w razie jakich szkód jego polisa zadziała. Może wybrać wariant, który obejmuje wyłącznie śmierć (wówczas świadczenie jest wypłacane wskazanej osobie) lub zdecydować się na rozszerzenie (hospitalizacja, poważna choroba lub właśnie uszczerbek na zdrowiu). Gdzie szukać najlepszych polis?
Warto wejść na stronę https://kalkulator.ubezpieczeniaonline.pl/kalkulator/ubezpieczenia-na-zycie/, czyli skorzystać z wygodnego kalkulatora ubezpieczeń życiowych. Wystarczy, że podasz, jakie parametry polisy Cię interesują (m.in. jakiej kwoty odszkodowania oczekujesz), a otrzymasz propozycje od wielu ubezpieczycieli.
Możesz je wygodnie przeglądać, a jeśli jedna z nich Cię zainteresuje, od razu kupisz ją na stronie. Bez presji czasu porównasz oferty i ocenisz, która z nich spełnia Twoje oczekiwania.
